近年、ゲリラ豪雨や台風による水害が増え、大切な車が水没してしまうリスクが高まっています。もしもの時に「車両保険で補償されるのか？」「どうすれば良いのか？」と不安に感じる方も多いでしょう。特に東京海上日動の車両保険に加入している方は、その補償内容や申請方法について詳しく知りたいはずです。本記事では、東京海上日動の車両保険における水没補償について、具体的な内容から事故発生時の進め方、等級への影響までを徹底的に解説します。
いざという時に慌てず対応できるよう、ぜひ最後までお読みください。
大雨や洪水によって車が水没する被害は、決して他人事ではありません。特に日本では自然災害が多く、いつ自分の車が水没被害に遭うか予測できないものです。そんな時、加入している車両保険が頼りになります。ここでは、車両保険の水没補償がどのようなものか、基本的な事柄から見ていきましょう。
車両保険の水没補償はどこまで？基本を知ろう
車両保険は、ご自身の車が事故や災害で損害を受けた際に修理費用などを補償してくれる保険です。水没による損害も、多くの場合で補償の対象となります。しかし、車両保険にはいくつかの種類があり、それぞれ補償範囲が異なるため、ご自身の契約内容を確認することが重要です。
一般車両保険とエコノミー車両保険の違い
車両保険には、大きく分けて「一般車両保険」と「エコノミー車両保険（限定危険）」の2種類があります。一般車両保険は、単独事故や当て逃げなど、幅広い事故や災害による損害を補償するタイプです。一方、エコノミー車両保険は、補償範囲を限定することで保険料を抑えたタイプとなります。水没による損害については、一般車両保険だけでなく、エコノミー車両保険でも補償されるケースがほとんどです。
ただし、エコノミー型では、運転者の不注意による単独事故での水没などは補償対象外となる場合があります。
水没による損害が補償される範囲
車両保険で水没が補償されるのは、主に台風、洪水、高潮、集中豪雨などの自然災害が原因で車が浸水・冠水した場合です。 駐車場での浸水や、冠水した道路での立ち往生による水没も補償の対象となります。 水没の程度によって修理費用は大きく異なりますが、タイヤの下半分程度の軽度な浸水から、エンジンルームまで水が浸入する重度な水没まで、車の損害に対して保険金が支払われます。
東京海上日動の車両保険における水没補償の具体的な内容
東京海上日動の車両保険も、他の多くの保険会社と同様に、自然災害による水没を補償の対象としています。ご自身の契約がどのような補償内容になっているか、事前に確認しておくことが大切です。
補償の対象となるケースと対象外となるケース
東京海上日動の車両保険では、台風や大雨による洪水、高潮などで車が水没した場合に補償されます。 これは、駐車場に停めていた車が浸水した場合や、冠水した道路を走行中に立ち往生して水没した場合も含まれます。 しかし、全ての水没が補償されるわけではありません。地震、噴火、またはこれらによる津波が原因で車が水没した場合は、通常の車両保険では補償対象外となるのが一般的です。
このようなリスクに備えるには、「地震・噴火・津波危険車両全損時一時金特約」などの特約を別途契約する必要があります。 また、運転者の故意や著しい不注意による水没も補償対象外となる可能性があります。
免責金額（自己負担額）の考え方
車両保険を利用する際には、「免責金額」が設定されている場合があります。免責金額とは、保険金が支払われる際に契約者が自己負担する金額のことです。例えば、修理費用が50万円で免責金額が5万円の場合、保険会社からは45万円が支払われ、残りの5万円はご自身で支払うことになります。 水没による損害の場合、免責金額が適用されるかどうかは保険会社や契約内容によって異なりますが、多くのケースで免責金額が差し引かれて保険金が支払われます。
免責金額を高く設定すると月々の保険料は安くなりますが、いざという時の自己負担額は増えるため、ご自身の状況に合わせて適切な金額を設定することが大切です。
車が水没してしまったらどうする？事故発生時の正しい進め方
もしも車が水没してしまったら、冷静な対応が求められます。誤った行動は、さらなる被害を招いたり、保険金請求に影響したりする可能性もあるため、正しい進め方を知っておきましょう。
まずは安全確保と二次被害の防止
車が水没してしまった場合、何よりも優先すべきはご自身の安全確保です。無理に車から脱出しようとせず、周囲の状況をよく確認し、安全な場所へ避難してください。水が引いた後も、すぐに車に近づくのは危険です。水没した車は、電気系統のショートによる火災や感電のリスクがあるため、絶対にエンジンをかけないでください。
また、バッテリーの端子を外すなど、可能な範囲で二次被害の防止に努めることも重要です。専門業者や保険会社に連絡するまで、車には触れないようにしましょう。
東京海上日動への連絡と保険金請求のコツ
安全が確保できたら、速やかに東京海上日動の事故受付窓口へ連絡しましょう。連絡時には、事故の状況（いつ、どこで、どのように水没したか）、車の状態などを正確に伝えることが大切です。保険会社は、その情報に基づいて今後の進め方を案内してくれます。保険金請求をスムーズに進めるためのコツは、水没状況を写真や動画で記録しておくことです。
浸水の高さ、車の損傷箇所などを多角的に撮影しておくと、後の査定に役立ちます。また、修理工場やレッカーサービスの手配についても、保険会社の指示に従うようにしましょう。
修理か全損か？その決定と手続き
水没した車の修理費用は、浸水の程度によって大きく変わります。タイヤの下半分程度の浸水であれば数万円で済むこともありますが、エンジンルームまで水が浸入すると数十万円から100万円以上の高額な修理費用がかかることも珍しくありません。 修理費用が車の時価額や車両保険金額を上回る場合、車は「全損」と判断されます。
全損と判断された場合、修理ではなく廃車を検討することになります。保険会社からは、免責金額を差し引いた車両保険金額が支払われるのが一般的です。 修理か全損かの決定は、保険会社と相談しながら進めることになります。修理を選択する場合は、保険会社指定の修理工場を利用するとスムーズです。廃車を選択する場合は、廃車買取業者などに相談するのも一つの方法です。
水没による保険金請求が等級や保険料に与える影響
車両保険を使って保険金を請求すると、翌年度の保険料が上がるのではないかと心配する方もいるでしょう。水没による保険金請求が等級や保険料にどのような影響を与えるのかを理解しておくことは、今後のカーライフを考える上で重要です。
等級ダウンしない「ノーカウント事故」とは
自動車保険には、事故の有無によって保険料の割引率が変わる「ノンフリート等級制度」があります。通常、保険を使うと翌年度の等級が下がり、保険料が上がります。しかし、水没による損害は、多くの場合「1等級ダウン事故」として扱われます。 これは、契約者の過失が少ない自然災害による事故であるため、通常の事故（3等級ダウン事故）とは区別されるためです。
さらに、人身傷害保険や弁護士費用特約など、特定の特約のみを利用した場合は「ノーカウント事故」となり、等級に影響しないケースもあります。 水没による保険金請求が等級に与える影響は、保険会社や契約内容によって異なる場合があるため、ご自身の保険証券や約款を確認するか、保険会社に直接問い合わせて確認することが最も確実な方法です。
保険料への影響と今後の対策
水没による保険金請求が1等級ダウン事故として扱われた場合、翌年度の保険料は多少上がる可能性があります。これは、等級が1つ下がることで割引率が低下するためです。また、「事故有係数適用期間」が1年加算されることもあります。 保険料の上昇を抑えるための対策としては、免責金額を高く設定することや、複数の保険会社の見積もりを比較検討することが考えられます。
また、日頃から水害リスクの高い場所への駐車を避ける、ハザードマップを確認するなど、水没を未然に防ぐための対策を講じることも重要です。特に、地下駐車場や河川に近い場所での駐車は、水没のリスクが高まるため注意が必要です。
よくある質問
ここでは、車両保険の水没補償に関してよく寄せられる質問とその回答をまとめました。
- 車両保険で水没は対象ですか？
- 車両保険で水害は等級ダウンしますか？
- 車両保険で水没は全損になりますか？
- 車両保険で水没はいくらまで出ますか？
- 水没車は修理できますか？
- 水没車は廃車にするしかないですか？
- 運転中に水没した場合も補償されますか？
- 駐車場で水没した場合も補償されますか？
車両保険で水没は対象ですか？
はい、多くの車両保険では、台風、洪水、高潮、集中豪雨などの自然災害による水没は補償の対象となります。ただし、地震や津波による水没は、通常は補償対象外です。
車両保険で水害は等級ダウンしますか？
水害による保険金請求は、一般的に「1等級ダウン事故」として扱われることが多いです。そのため、翌年度の等級が1つ下がり、保険料が上がる可能性があります。
車両保険で水没は全損になりますか？
必ずしも全損になるわけではありません。修理費用が車両保険金額を上回る場合や、修理が不可能と判断された場合に全損扱いとなります。
車両保険で水没はいくらまで出ますか？
水没による損害に対する保険金は、契約時に設定した車両保険金額が上限となります。修理費用が保険金額の範囲内であれば、免責金額を差し引いた額が支払われます。全損の場合は、免責金額が引かれずに保険金額が支払われることが一般的です。
水没車は修理できますか？
水没の程度によりますが、修理は可能です。軽度な浸水であれば比較的安価に修理できますが、エンジンや電気系統まで水が浸入している場合は高額な修理費用がかかることがあります。
水没車は廃車にするしかないですか？
修理費用が車の価値を上回る場合や、修理が困難な場合は廃車を検討することになります。しかし、水没車でも専門の買取業者であれば買い取ってもらえる可能性もあります。
運転中に水没した場合も補償されますか？
はい、台風や大雨による冠水道路を走行中に立ち往生して水没した場合も、車両保険の補償対象となることが多いです。ただし、故意に危険な深さの冠水路に進入したと判断される場合は、補償対象外となる可能性もあります。
駐車場で水没した場合も補償されますか？
はい、自宅の駐車場や契約している駐車場で、台風や大雨により車が水没した場合も、車両保険の補償対象となります。
まとめ
- 東京海上日動の車両保険は、台風や洪水による水没を補償する。
- 一般車両保険とエコノミー車両保険のどちらでも水没補償は対象となるケースが多い。
- 地震や津波による水没は、通常の車両保険では補償対象外である。
- 「地震・噴火・津波危険車両全損時一時金特約」で地震・津波リスクに備えられる。
- 免責金額（自己負担額）が設定されている場合がある。
- 車が水没したら、まず安全確保を最優先する。
- 水没車は絶対にエンジンをかけない。
- 事故発生時は速やかに東京海上日動へ連絡し、状況を正確に伝える。
- 水没状況を写真や動画で記録すると、保険金請求がスムーズに進む。
- 修理費用が車両保険金額を上回る場合、全損と判断される。
- 水没による保険金請求は「1等級ダウン事故」として扱われることが多い。
- 等級ダウンにより翌年度の保険料が上がる可能性がある。
- 水害リスクの高い場所への駐車を避けるなど、日頃からの対策が重要である。
- 水没車でも修理や買取の選択肢がある。
- 不明な点は保険会社に直接確認することが大切である。