3500万円の家を買える人の年収はいくら？住宅ローンと購入費用を徹底解説

「3500万円の家を購入したいけれど、自分の年収で本当に買えるのだろうか？」そんな不安や疑問を抱えている方は少なくありません。マイホームは人生で最も大きな買い物の一つだからこそ、無理のない資金計画を立てることが何よりも大切です。本記事では、3500万円の家を購入するために必要な年収の目安から、住宅ローンの仕組み、購入にかかる諸費用、そして賢い資金計画のコツまで、詳しく解説します。

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3500万円の家を買うために必要な年収の目安

3500万円の家を購入する際、まず気になるのが「どれくらいの年収があれば買えるのか」という点でしょう。住宅ローンの借入可能額や無理のない返済計画を立てる上で、年収は非常に重要な要素となります。ここでは、具体的な年収の目安について詳しく見ていきましょう。

• 住宅ローンの借入可能額から見る年収
• 返済比率から考える無理のない年収
• 手取り年収と額面年収の違い

住宅ローンの借入可能額から見る年収

住宅ローンの借入可能額は、金融機関が定める基準によって異なりますが、一般的には年収の5倍から7倍程度が目安とされています。例えば、年収が500万円であれば、2500万円から3500万円程度の借入が可能となる計算です。しかし、これはあくまで目安であり、実際の審査では勤続年数や他の借入状況、家族構成なども考慮されます。

返済比率から考える無理のない年収

住宅ローンの返済計画を立てる上で、最も重視すべき指標の一つが「返済比率」です。返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合を指し、一般的に25%以内が無理なく返済できる目安とされています。金融機関によっては30%〜35%を上限とする場合もありますが、生活費や教育費、老後資金などを考慮すると、ゆとりを持った返済比率を設定することが重要です。

手取り年収と額面年収の違い

年収を考える際に混同しやすいのが、額面年収と手取り年収の違いです。額面年収とは、会社から支給される総支給額のことで、税金や社会保険料が差し引かれる前の金額を指します。一方、手取り年収は、額面年収から税金や社会保険料が差し引かれた、実際に手元に残る金額です。住宅ローンの審査では額面年収が基準となることが多いですが、実際に生活費や返済に充てられるのは手取り年収です。

3500万円の家を購入する際の総費用を把握しよう

3500万円の家を購入する際、物件価格だけでなく、様々な費用がかかることをご存知でしょうか。これらの諸費用を事前に把握し、資金計画に含めておくことが、後悔のないマイホーム購入には不可欠です。ここでは、物件価格以外にかかる費用や頭金の重要性、月々の返済額について詳しく解説します。

• 物件価格以外にかかる諸費用
• 頭金の重要性と準備のコツ
• 月々の返済額シミュレーション

物件価格以外にかかる諸費用

家を購入する際には、物件価格以外にも多くの諸費用が発生します。これらの諸費用は、一般的に物件価格の6%〜10%程度が目安とされており、3500万円の家であれば210万円〜350万円程度が必要になる計算です。主な諸費用には、以下のようなものがあります。

• 印紙税：売買契約書や住宅ローン契約書に貼付する税金
• 登録免許税：土地や建物の登記にかかる税金
• 不動産取得税：不動産を取得した際に一度だけかかる税金
• 司法書士報酬：登記手続きを依頼する司法書士への費用
• ローン保証料：住宅ローンを借りる際に保証会社に支払う費用
• 事務手数料：金融機関に支払う住宅ローン手続きの費用
• 火災保険料・地震保険料：万が一の災害に備える保険料
• 仲介手数料：不動産会社に支払う手数料（売買価格の3%＋6万円＋消費税が上限）

これらの費用は現金で支払うことが多いため、事前にしっかりと準備しておく必要があります。

頭金の重要性と準備のコツ

頭金とは、住宅ローンの借入額を減らすために、購入者が自己資金から支払う金額のことです。頭金を用意することで、住宅ローンの借入額が減り、月々の返済額や総返済額を抑えることができます。また、頭金が多いほど金融機関からの信頼度が高まり、住宅ローンの審査に有利に働く可能性もあります。

月々の返済額シミュレーション

3500万円の住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額は、借入期間や金利によって大きく変動します。ここでは、いくつかの条件でシミュレーションしてみましょう。

• 借入額：3500万円
• 返済方法：元利均等返済
• ボーナス払いなし

金利	返済期間30年	返済期間35年
1.0%	約11.2万円	約9.9万円
1.5%	約12.1万円	約10.7万円
2.0%	約13.0万円	約11.6万円

この表を見ると、金利や返済期間によって月々の返済額が大きく変わることが分かります。特に、返済期間を長くすることで月々の負担は軽減されますが、その分総返済額は増えることになります。ご自身のライフプランや家計の状況に合わせて、無理のない返済計画を立てることが重要です。

住宅ローン審査のポイントと対策

3500万円の家を購入するためには、住宅ローンの審査に通る必要があります。金融機関は様々な項目を総合的に判断して融資の可否を決定するため、事前に審査のポイントを理解し、適切な対策を講じることが大切です。ここでは、審査で重視される項目や、審査に通るための準備、金利タイプの選び方について解説します。

• 審査で重視される項目
• 審査に通るための準備
• 金利タイプ（変動金利・固定金利）の選び方

審査で重視される項目

住宅ローンの審査では、主に以下の項目が重視されます。

• 年収：安定した収入があるか、返済能力があるかを判断する最も重要な要素です。
• 勤続年数：一般的に3年以上が目安とされますが、転職直後でも審査に通るケースもあります。
• 雇用形態：正社員が有利ですが、契約社員や派遣社員でも審査に通る可能性はあります。
• 健康状態：団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるため、健康状態も重要です。
• 他の借入状況：自動車ローンやカードローンなど、他の借入が多いと審査に不利になることがあります。
• 信用情報：過去のクレジットカードの支払い遅延や滞納履歴がないかを確認されます。
• 物件の担保評価：購入する物件の資産価値も審査の対象となります。

これらの項目を総合的に判断し、金融機関は融資の可否を決定します。特に、年収と信用情報は非常に重要なポイントです。

審査に通るための準備

住宅ローンの審査に通るためには、事前の準備が非常に大切です。まず、ご自身の信用情報を確認しておくことをおすすめします。信用情報機関に開示請求することで、過去の借入履歴や返済状況を確認できます。もし、支払い遅延などの情報があれば、早めに改善策を講じましょう。また、他の借入がある場合は、可能な範囲で返済を進めておくことも有効です。

金利タイプ（変動金利・固定金利）の選び方

住宅ローンには、大きく分けて変動金利と固定金利の2つのタイプがあります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のライフプランに合った金利タイプを選ぶことが重要です。

• 変動金利：市場金利の変動に合わせて、半年ごとに金利が見直されるタイプです。金利が低い時期は返済額を抑えられますが、金利が上昇すると返済額も増えるリスクがあります。
• 固定金利：借入期間中、金利が一定に保たれるタイプです。市場金利が上昇しても返済額は変わらないため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。ただし、変動金利に比べて金利が高めに設定されていることが多いです。

どちらの金利タイプを選ぶかは、将来の金利変動リスクをどこまで許容できるか、家計にどの程度のゆとりがあるかによって異なります。専門家のアドバイスも参考にしながら、慎重に決定しましょう。

年収が足りないと感じた場合の対策

「シミュレーションしてみたら、自分の年収では3500万円の家は少し厳しいかもしれない…」そう感じた方もいらっしゃるかもしれません。しかし、諦める必要はありません。年収が足りないと感じた場合でも、いくつかの対策を講じることで、マイホーム購入の夢に近づくことができます。ここでは、予算の見直しや夫婦での協力、住宅ローン以外の資金計画について解説します。

• 予算の見直しと物件選びのコツ
• 夫婦で協力するペアローン・収入合算
• 住宅ローン以外の資金計画

予算の見直しと物件選びのコツ

まず検討すべきは、予算の見直しです。3500万円という金額にこだわりすぎず、少し価格帯を下げた物件も視野に入れてみましょう。例えば、新築にこだわらず中古物件を検討したり、エリアを少し広げて探したりすることで、予算内で理想に近い物件が見つかる可能性もあります。また、物件選びの際には、本当に必要な設備や広さを見極めることが大切です。

夫婦で協力するペアローン・収入合算

夫婦共働きの場合、ペアローンや収入合算といった方法を活用することで、住宅ローンの借入可能額を増やすことができます。ペアローンは、夫婦それぞれが住宅ローンを組み、お互いが連帯保証人となる方法です。一方、収入合算は、夫婦の収入を合算して一つの住宅ローンを組む方法です。これらの方法を利用することで、単独でローンを組むよりも大きな金額を借り入れられる可能性があります。

住宅ローン以外の資金計画

住宅ローン以外にも、資金計画を工夫する方法はいくつかあります。例えば、親からの資金援助を検討することも一つの方法です。一定の条件を満たせば、贈与税の非課税枠を活用できる場合があります。また、住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）などの優遇制度を最大限に活用することも重要です。これらの制度を上手に利用することで、実質的な負担を軽減できます。

よくある質問

3500万円の家を購入するにあたり、多くの方が抱く疑問や不安を解消するため、よくある質問とその回答をまとめました。ぜひ参考にしてください。

• 3500万円の家を買うのに頭金は必須ですか？
• 住宅ローンはいくらまで借りられますか？
• 年収が低いと住宅ローンは組めませんか？
• 住宅ローン控除はどのくらいお得になりますか？
• 変動金利と固定金利、どちらを選べば良いですか？

3500万円の家を買うのに頭金は必須ですか？

頭金は必須ではありません。近年では、頭金なし（フルローン）で住宅ローンを組める金融機関も増えています。しかし、頭金なしの場合、借入額が大きくなるため、月々の返済額が高くなり、総返済額も増える傾向にあります。また、住宅ローンの審査においても、頭金を用意している方が有利に働くことが多いです。無理のない返済計画を立てるためにも、可能な範囲で頭金を用意することをおすすめします。

住宅ローンはいくらまで借りられますか？

住宅ローンの借入可能額は、年収や勤続年数、他の借入状況、金融機関の審査基準によって異なります。一般的には、年収の5倍から7倍程度が目安とされています。ただし、これはあくまで目安であり、実際にいくら借りられるかは、金融機関の事前審査や本審査を受けてみないと分かりません。ご自身の返済能力を考慮し、無理のない借入額を設定することが大切です。

年収が低いと住宅ローンは組めませんか？

年収が低いからといって、必ずしも住宅ローンが組めないわけではありません。金融機関は年収だけでなく、勤続年数や雇用形態、信用情報、物件の担保評価など、様々な要素を総合的に判断します。また、ペアローンや収入合算を利用したり、頭金を多く用意したりすることで、借入可能額を増やせる可能性もあります。まずは、複数の金融機関に相談し、事前審査を受けてみることをおすすめします。

住宅ローン控除はどのくらいお得になりますか？

住宅ローン控除は、住宅ローンの年末残高に応じて所得税や住民税が控除される制度です。控除額は、住宅の種類や入居時期、年末のローン残高などによって異なりますが、最大で年間数十万円の控除を受けられる可能性があります。この制度を上手に活用することで、実質的な返済負担を大きく軽減できます。

変動金利と固定金利、どちらを選べば良いですか？

変動金利と固定金利のどちらを選ぶかは、ご自身の金利変動リスクに対する考え方や、将来のライフプランによって異なります。変動金利は、金利が低い時期は返済額を抑えられますが、金利上昇のリスクがあります。一方、固定金利は、金利が一定のため返済計画が立てやすいですが、変動金利より金利が高めに設定されていることが多いです。

まとめ

• 3500万円の家を購入するには年収500万円〜700万円が目安。
• 住宅ローンの返済比率は年収の25%以内が無理のない範囲。
• 手取り年収を基準に返済計画を立てることが重要。
• 物件価格以外に諸費用が6%〜10%程度かかる。
• 頭金を用意すると月々の返済額や総返済額を抑えられる。
• 頭金は物件価格の10%〜20%程度がおすすめ。
• 月々の返済額は金利や返済期間で大きく変動する。
• 住宅ローン審査では年収、勤続年数、信用情報が重視される。
• 審査に通るためには信用情報の確認と借入の整理が有効。
• 金利タイプは変動金利と固定金利があり、リスク許容度で選ぶ。
• 年収が足りない場合は予算の見直しや物件選びの工夫を。
• 夫婦共働きならペアローンや収入合算も検討できる。
• 親からの資金援助や住宅ローン控除も活用できる。
• 無理のない資金計画がマイホーム購入の成功のコツ。
• 複数の金融機関でシミュレーションや相談をしてみる。